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Sou um consultor de dívidas, é assim que o governo poderia consertar as finanças das pessoas
Na quinta-feira, 4 de julho, o Reino Unido irá às urnas para as primeiras eleições gerais desde 2019, com a situação dos serviços públicos no topo da agenda. Numa série especial, enquanto o país se prepara para votar, o eu fala com aqueles que estão na linha de frente da saúde, finanças, educação e habitação sobre o que um novo governo precisaria mudar para melhorar o estado do seu setor.
Esta semana, estamos a olhar para a economia: tanto as finanças pessoais – o seu dinheiro, hipotecas e dívidas – como a crise mais ampla do custo de vida.
Richard Lane, diretor de clientes da StepChange – uma instituição de caridade que ajuda pessoas com dívidas
Lane viu um aumento no valor da dívida não garantida (Foto: Fornecida)
A dívida pode acontecer com qualquer pessoa. Basta uma mudança repentina nas circunstâncias de alguém para empurrá-lo para dificuldades financeiras.
No ano passado, 600.000 pessoas nos contataram sobre suas problemas financeiros e apoiamos quase 200.000 pessoas com aconselhamento total sobre dívidas. Certos grupos são mais vulneráveis a dívidas problemáticas, como os que têm rendimentos mais baixos, os mais jovens, os arrendatários e as mulheres, muitas vezes devido a factores como rendimentos inseguros, responsabilidades familiares e menor resiliência financeira – o que significa a sua capacidade de acumular poupanças e de ter uma rede de segurança para recorrer se enfrentarem uma despesa inesperada.
Anteriormente, o que chamamos de “choques de vida” era o motivo mais comum para o endividamento. Mas nos últimos dois anos, vimos uma mudança. Agora, a maioria dos nossos clientes afirma que o custo de vida está por trás dos seus problemas de dívida. As pressões da inflação e as altas taxas de juros significam que mais pessoas que ajudamos estão lutando para manter as despesas básicas de subsistência.
Vimos um aumento no montante de dívidas não garantidas que os nossos clientes têm e montantes mais elevados de dívidas familiares em atraso, tais como dívidas de energia, hipotecas e impostos municipais. É preocupante que estejamos a ver mais pessoas empregadas e endividadas – quatro em cada 10 clientes do StepChange trabalham a tempo inteiro.
Infelizmente, nos últimos anos temos assistido a um aumento no que chamamos de orçamentos negativos – onde as despesas de alguém excedem os seus rendimentos depois de passar pelo processo de aconselhamento sobre dívidas. Isto foi exacerbado pelas pressões do custo de vida. Os rendimentos das pessoas não são suficientes para cobrir os seus custos básicos e muito menos para pagar a dívida. Nesta situação, nenhuma das soluções de dívida estabelecidas é considerada sustentável e o aconselhamento sobre uma forma de sair da dívida torna-se mais difícil.
Queremos ver pessoas em dívida problemática ter acesso às ferramentas necessárias para se livrar das dívidas e alcançar uma posição de resiliência financeira. Chegar lá não é fácil. A questão é multifacetada. Prevenir a dívida antes que ela aconteça é fundamental.
Elaboramos um manifesto para o próximo governo com quatro prioridades políticas principais. Estas incluem um setor de arrendamento privado mais seguro e protegido, que apoia os inquilinos privados que enfrentam dificuldades financeiras com apoio discricionário e proteção contra despejos sem culpa. Queremos também ver um regulador legal para os oficiais de justiça que proteja os mais vulneráveis.
Também importante é uma estratégia de inclusão financeira para ajudar as pessoas a construir resiliência financeira. Isto deverá incluir a introdução de tarifas sociais em todos os serviços públicos, a introdução de uma garantia de rendimento mínimo e a manutenção permanente do fundo de apoio às famílias.
Por último, queremos que o próximo governo se comprometa com o futuro do aconselhamento em matéria de dívida e garanta que existem vias para sair da dívida problemática.
Rachelle Earwaker, economista sênior da Fundação Joseph Rowntree
O crise do custo de vida ainda não acabou para milhões de famílias em todo o país. Ainda existem sete milhões de famílias de baixos rendimentos em todo o Reino Unido que não dispõem de bens essenciais, como alimentos, chuveiros, produtos de higiene pessoal, roupas adequadas ao clima e a possibilidade de manter a sua casa aquecida. Esse número não caiu abaixo de sete milhões durante cerca de dois anos. Essas estatísticas mostram a escala do desafio. O próximo governo precisa resolver isso urgentemente.
Para os 20% mais pobres dos rendimentos familiares, os níveis de dificuldades não melhoraram em nada nos últimos anos. As compensações que estas famílias estão a fazer são desoladoras. Cerca de cinco milhões de famílias não conseguem substituir roupas gastas ou que já não servem e 1,6 milhões tiveram de desligar o frigorífico ou o congelador para poupar dinheiro em custos de energia. O nosso último relatório concluiu que quase 4 milhões de pessoas, incluindo 1 milhão de crianças, vivem na miséria, a forma mais grave de privação material. Esse número mais que dobrou desde o último relatório, há cinco anos.
Precisamos de ver uma urgência por parte dos partidos políticos em ajudar a lidar com estas dificuldades, que até agora têm faltado neste período pré-eleitoral. Precisamos saber qual é o plano. Mal podemos esperar pela promessa de crescimento. Somos um dos países mais ricos do mundo e permitir que as pessoas sintam frio e fome é uma escolha política – uma escolha que deveria estar na vanguarda destas eleições.
As pessoas estão a perder as suas casas, não têm dinheiro para alimentar os seus filhos e dependem de bancos de calor, bancos de alimentos e bancos para bebés. Não é assim que as pessoas querem viver suas vidas.
Sabemos que 86 por cento das famílias de baixos rendimentos crédito universal vão sem o essencial. Precisamos estabelecer um piso mínimo [for payment] que nenhuma quantidade de deduções ou sanções pode fazer com que você fique abaixo, para garantir que as pessoas tenham dinheiro suficiente para comprar itens essenciais.
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O sistema de benefícios não é a rede de segurança que deveria ser. Qualquer um pode encontrar-se em dificuldades e todos nós gostaríamos que essa rede de segurança estivesse presente para nós. Neste momento, não o consegue fazer enquanto atravessamos uma década de austeridade, uma pandemia, a crise do custo de vida e taxas de juro mais elevadas.
Qualquer que seja o partido que assuma o cargo, precisa compreender que a crise do custo de vida ainda não acabou. Há algumas coisas positivas no horizonte em termos de indicadores económicos, mas nem tudo é cor-de-rosa. Não podemos confiar no crescimento e na economia para tirar as pessoas desta situação.
Uma das principais questões que precisam de ser abordadas é uma análise da escala do investimento nos nossos serviços públicos e da forma como tributamos as pessoas neste país. Temos serviços públicos em ruínas, uma rede de segurança social que não é adequada à sua finalidade e um sistema fiscal que não é suficiente para fazer face à escala do problema.
Nesta eleição, ainda não vimos nenhum partido levar isso a sério. Gostaria de exortar os nossos líderes políticos a analisarem o que pode ser feito dentro desse sistema. O triângulo formado pela dívida, serviços públicos e impostos não está à altura dos clientes que vemos. Os políticos precisam de pensar cuidadosamente sobre o tipo de sociedade em que queremos viver.
Sabrina Hall, consultora de hipotecas e proteção da Kind Financial Services
Existem dois desafios principais na obtenção de uma hipoteca no momento. Uma delas é a avaliação da acessibilidade. Há uma grande divisão entre o preço médio da casa e a renda média. Você pode ter um salário muito bom e ainda ter dificuldade para se adequar aos critérios de acessibilidade dos credores.
Em Londres, você poderia receber o que as pessoas considerariam um salário dos sonhos e ainda estar lutando. Moro em Leeds e muitos dos meus clientes moram no norte. Eles podem ter um salário sólido de £ 40.000 e lutar para passar nos testes de acessibilidade para alguns Preços de casas.
O outro grande obstáculo, especialmente para os compradores de primeira viagem, é o depósito. Tentar alugar e economizar para um depósito é virtualmente impossível por causa do preço do aluguel. A única maneira de economizar geralmente é morar com um membro da família.
Comprar um imóvel está cada vez mais difícil, por alguns motivos. Obviamente, os preços das casas estão subindo. Mas também, quando os credores fazem os seus cálculos de acessibilidade, muitas vezes têm em conta o custo de vida geral. Quando a crise do custo de vida aconteceu pela primeira vez, alguns credores ajustaram as suas calculadoras de acessibilidade para ter isso em conta, o que tornou tudo novamente mais difícil.
Ainda estamos sentindo o impacto do mini-orçamento de Liz Truss e Kwasi Kwarteng. A certa altura, as taxas de hipotecas estavam entre 6% e 7%. Agora eles estão talvez entre 4,5% e 5,5%. Está melhor, mas ainda é bastante instável. A eleição também terá impacto nisso.
Eu gostaria de ver o governo ajudar os compradores de primeira viagem a economizar para o depósito. Seria ótimo ver esquemas como o Help To Buy ISA trazidos de volta.
Eu também adoraria ver um esquema em que as verificações de acessibilidade fossem baseadas no histórico, e não apenas no papel. No momento, você tem esse cenário maluco onde, no papel, talvez você não consiga pagar uma hipoteca de £ 1.000 por mês, mas você está pagando £ 1.500 de aluguel por mês. Eu adoraria ver um esquema governamental em que, se você pudesse demonstrar que alugou um imóvel por £ 1.500 por mês durante os últimos 12 meses, isso seria uma prova de que você pode pagar uma hipoteca a uma taxa mais alta.
Mais precisa ser feito para ajudar os compradores de primeira viagem. Sem eles, ninguém compra ou vende casas. Precisamos ter pessoas entrando no mercado. Independentemente do que o próximo governo faça, terá de se concentrar nos compradores de primeira viagem e ajudá-los a subir na hierarquia.
David Spencer, professor de economia e economia política na Universidade de Leeds
Sou um economista acadêmico especializado em economia do trabalho e do trabalho. Neste momento, um dos principais desafios prementes é a estagnação dos padrões de vida. Os salários reais quase não aumentaram desde o início da década de 2000 e as dificuldades reais permanecem na sociedade. Relacionadas com isto estão as questões do crescimento estagnado e das taxas de produtividade. Apesar de toda a conversa sobre revoluções tecnológicas com a IA, a Grã-Bretanha continua presa num estado de baixo crescimento, baixa produtividade e salários estagnados.
Um problema fundamental é a falta de investimento na economia. As empresas privadas na Grã-Bretanha investem muito pouco – é mais provável que os lucros sejam utilizados para pagar os accionistas do que para financiar o investimento em novas tecnologias e competências dos trabalhadores. O Estado também está demasiado concentrado em equilibrar o seu próprio orçamento para financiar o investimento público. O resultado é a estagnação económica e uma economia que não consegue sustentar padrões de vida mais elevados ou a saúde da nação. A economia britânica continua a ser um lugar muito desigual.
Precisamos de reconhecer a escala do desafio enfrentado pela economia britânica. É necessário que haja um debate mais sério em torno da tributação progressiva e do aumento do salário mínimo.
Precisamos de ver um esforço mais concertado para relançar o investimento na economia. Isso significa mais gastos do Estado em serviços públicos. Por exemplo, o subinvestimento nos serviços de saúde é uma causa directa de problemas de saúde, o que prejudica a produtividade. Precisamos também de uma nova estratégia industrial para enfrentar desafios como as alterações climáticas.
Reduzir o tempo de trabalho e melhorar a qualidade do trabalho também é importante, algo que exploro no meu livro Making Light Work: An End to Toil in the Twenty-First Century. Isto é essencial para uma economia próspera e próspera. A mudança para uma semana de quatro dias não foi abordada nos debates eleitorais, mas deveria receber mais destaque, uma vez que se enquadraria numa agenda para mudanças positivas na economia e na sociedade.
Estou sempre esperançoso por mudanças positivas. Precisamos apenas da visão coletiva e do compromisso para concretizá-lo. Mas isso levará tempo – a mudança pode não acontecer imediatamente após as eleições de Julho.